O que é análise de crédito?
Em qualquer operação que envolva a concessão de crédito (aumento de limite, empréstimos e financiamentos, entre outros), o banco ou a empresa credora responsável precisa ter a certeza de que o valor será devolvido seguindo o acordo feito entre as partes.
Para evitar que quem está pedindo o crédito não consiga pagar, toda vez que uma pessoa solicita algum tipo de crédito, o banco ou a financeira faz a análise de crédito, que nada mais é do que uma avaliação do perfil financeiro do solicitante.
Em outras palavras, a empresa avalia o maior número possível de informações sobre o cliente para entender se ele corre o risco de ficar inadimplente, ou seja, de não pagar.
Como funciona a análise de crédito?
É muito comum que a empresa que vai conceder o crédito em pedidos de cartão de crédito, crediários, limite de cheque especial, empréstimos e, claro, nas mais diversas modalidades de financiamento, faça essa análise.
A análise de crédito pode variar de banco para banco, mas no geral ela é feita levando em conta as seguintes informações:
- Dados pessoais;
- Restrições no nome;
- Perfil de crédito;
- Comprometimento da renda;
- Histórico de relacionamento com o banco.
Dados pessoais
Os dados pessoais são as informações básicas que o banco solicita para fazer a análise de crédito e criar um cadastro. Em resumo, são eles:- Nome completo;
- RG e CPF;
- Idade;
- Telefone;
- Endereço;
- Estado civil;
- Escolaridade;
- Profissão;
- Renda.
Restrições no nome
A análise de crédito é uma etapa conhecida no financiamento e em outros tipos de concessão de crédito por avaliar se o solicitante tem restrições no nome, ou seja, se tem o CPF negativado, registrado em um órgão de proteção ao crédito (Serasa, SPC Brasil e Boa Vista, entre outros). O nome fica sujo quando a pessoa deixa de pagar uma conta, que se torna uma dívida. Em resumo, o nome sujo mostra ao banco, ou à empresa credora, que a pessoa não paga as contas em dia. Dessa maneira, ter o nome sujo e problemas no CPF indica ao banco que o solicitante do crédito apresenta um risco alto de inadimplência. Por isso, é possível que a empresa rejeite o pedido de crédito. No entanto, para evitar que isso aconteça, o ideal é que, antes de fazer um financiamento ou pedir qualquer tipo de crédito, você saiba qual é a situação do seu nome. Para isso, basta consultar o site de um birô de crédito (Serasa, SPC Brasil ou Boa Vista) digitando seu CPF.Perfil de crédito
Antes de liberar o crédito, as empresas também avaliam seu perfil de crédito para verificar se você é uma pessoa confiável. Isso quer dizer que a maioria dos bancos, além de consultar seu nome, também checa seu score.
O score é uma pontuação de crédito que mostra sua relação com o pagamento das suas contas. E funciona assim: se você paga suas dívidas em dia, sua pontuação de score será alta. Caso contrário, será baixa.
A pontuação de score vai de 0 (a menor pontuação) até 1.000. Assim, se o solicitante do crédito estiver com baixa pontuação, o banco avalia que ele pode apresentar um alto risco de inadimplência. Confira a seguir as pontuações de score:
- Até 300 pontos: alto risco de inadimplência;
- Entre 300 e 700: risco médio de inadimplência;
- Acima de 700: risco baixo.
Comprometimento da renda
Na análise de crédito, o banco também avalia quanto da sua renda mensal já está comprometida com outras dívidas, como empréstimos, contas fixas, e por aí vai. Logo, se você tiver outro financiamento, por exemplo, além de muitas dívidas, esse é um forte indicador de inadimplência para o banco. No caso do financiamento imobiliário, uma das regras é que o valor da parcela não pode ultrapassar 30% da sua renda mensal. Por isso, se você já viu que a parcela do empréstimo será superior a 30% da sua renda mensal, a melhor opção é somar sua renda com a de outra pessoa. Essa é a chamada composição de renda.Histórico de relacionamento com o banco
Além dos documentos pessoais, normalmente os bancos avaliam se você mantém algum tipo de relacionamento com a empresa, como se tem conta aberta, já fez algum empréstimo ou até mesmo financiamento com o banco para o qual está pedindo crédito. Em resumo: caso você tenha pagado suas contas em dia, sem nenhum atraso, as chances de conseguir a aprovação na análise de crédito são maiores.Análise de crédito para pessoa física
Para ficar mais claro, na análise de crédito a empresa que vai conceder o crédito avalia seu perfil financeiro, assim como a forma com que você lida com suas dívidas e paga suas contas.
Por isso, é comum que a análise de crédito seja diferente para pessoas físicas e jurídicas. Veja a seguir o que é analisado para quem é pessoa física.
- Dados pessoais: aqui, é feita a análise dos documentos pessoais, telefone, e-mail, endereço e comprovante de renda. Se você for casado, as informações sobre o seu cônjuge também podem ser solicitadas;
- Análise de restrições: é a avaliação do status do seu nome, ou seja, se você tem o nome sujo. Caso a resposta seja sim, as chances da aprovação do financiamento são menores;
- Avaliação do perfil de crédito: é sua pontuação de score. Se você tiver muitas dívidas, baixa pontuação ou renda comprometida com outras despesas, é mais difícil conseguir a liberação de crédito;
- Análise do comprometimento de renda: aqui, o banco avalia se a parcela do financiamento não vai ultrapassar 30% da sua renda mensal.
Análise de crédito para pessoa jurídica
A análise de crédito para pessoa jurídica é feita considerando as informações da empresa que está pedindo o crédito. Para isso, são avaliados os seguintes pontos:- Proposta de crédito;
- Plano de negócios, que inclui os produtos ou serviços oferecidos pela empresa, além do ramo de atuação, missão, visão e valores do negócio, entre outras informações;
- Balancetes que comprovem a situação financeira do negócio;
- Faturamento dos últimos meses;
- Questionário de avaliação.
- Análise retrospectiva: é a avaliação do desempenho histórico da empresa, ou seja, como ela se comportou diante dos riscos do setor e a forma como os desafios foram superados no passado;
- Análise de tendências: aqui, é avaliada a condição financeira do negócio. Além disso, é nessa etapa que o banco analisa se a empresa paga seus compromissos em caso de instabilidade no orçamento;
- Capacidade creditícia: nesta etapa é definido quanto a instituição pode liberar de crédito para a empresa sem correr riscos.
Quanto tempo demora a análise de crédito?
Depois de coletar todas as informações, os bancos normalmente demoram de 1 a 5 dias para aprovar ou reprovar uma solicitação de crédito. No entanto, essa etapa pode levar até 15 dias, dependendo do banco que você escolher.
Outro fator que influencia no prazo é o tipo de crédito. Porém, se você já mantém relacionamento com o banco, sua análise pode ser feita em menos tempo.
O que significa “sujeito à análise de crédito”?
Se você já pediu algum empréstimo ou até mesmo aumento do limite do seu cartão de crédito, já deve ter lido a frase “sujeito à análise de crédito”. Mas, afinal, o que isso significa? Quando uma solicitação de crédito está sujeita à análise de crédito significa que poderá ser necessária uma análise antes da liberação do crédito. De fato, é muito comum que isso aconteça nos pedidos de empréstimo. Como vimos, o banco ou a empresa credora quer entender se você pode apresentar risco de inadimplência. E, para evitar isso, a análise de crédito é a opção mais segura.Como é feita a análise de crédito no financiamento imobiliário?
A análise de crédito é uma das etapas mais importantes do financiamento imobiliário. Afinal, por se tratar de uma dívida de longo prazo, o banco avalia se você tem condições de assumir o pagamento do financiamento do imóvel que deseja comprar.
Então, ao solicitar um financiamento imobiliário, o banco vai analisar seus dados, como sua renda familiar bruta, o histórico de consumo e seu perfil de crédito. A seguir, confira no detalhe o que é avaliado na análise de crédito de um financiamento imobiliário.
Cadastro de informações pessoais e análise de documentos
Em primeiro lugar, o banco vai analisar seus dados pessoais por meio da documentação entregue. Os tipos de documento vão depender da empresa que você escolher para fazer seu financiamento, mas de forma geral o banco costuma pedir:- RG e CPF;
- Certidão de nascimento ou de estado civil;
- Certidão conjunta de débitos de tributos federais;
- Comprovante de renda atualizado;
- Comprovante de residência.
Perfil de crédito e histórico de consumo
Nesta etapa da análise de crédito de um financiamento imobiliário, o banco vai analisar se você tem uma conta bancária, se paga suas contas em dia, se já pediu algum tipo de crédito, e por aí vai. Acima de tudo, é nesta fase que a empresa confere a situação do seu nome, se você tem alguma dívida e se pode apresentar riscos no financiamento.Análise de renda
Como as parcelas do financiamento imobiliário não podem ultrapassar o valor de 30% da sua renda mensal, o banco também faz a análise de renda. Então, se vir que sua renda não é suficiente, uma boa alternativa é usar a composição de renda. Em resumo, você pode somar seu salário com a renda de até três pessoas, que podem ser seus familiares, amigos ou cônjuge, aumentando as chances de ser aprovado na etapa de análise de renda. Porém, vale lembrar que as pessoas com quem você vai compor renda também passarão pela análise de crédito. Assim, tenha a certeza de conversar com essas pessoas e entender se a situação delas pode atrasar ou não seu financiamento imobiliário.Avaliação do imóvel
Em seguida, depois de verificar se a documentação entregue está correta e se o perfil de crédito e a renda são compatíveis, o banco também avalia o imóvel que você deseja comprar. Essa avaliação é feita para analisar se a casa ou apartamento se encaixa no seu perfil financeiro e corresponde às necessidades da sua família. Em outras palavras, se o valor de venda está de acordo e se o imóvel apresenta boas condições de moradia.Liberação de crédito
Depois de passar por essas etapas, o banco finalmente vai fazer a liberação do crédito se avaliar que você não apresenta riscos e irá cumprir o acordo de financiamento. Porém, o prazo para a liberação do financiamento varia de empresa para empresa. Em geral, o prazo é de até 10 dias úteis, mas ele pode ser prolongado em casos específicos. Com a liberação do crédito, terá chegado a hora de você assinar o contrato com o banco e registrar esse documento, além de pagar à vista o valor da entrada.Como é feita a análise de crédito da Caixa?
A Caixa Econômica Federal (CEF) é uma das maiores concessoras de crédito imobiliário no país. Segundo o banco, a empresa concedeu cerca de R$ 140,6 bilhões em crédito habitacional. Por isso, muitas famílias buscam financiar um imóvel pela Caixa.
Mas para isso é necessário se encaixar nas regras do financiamento da Caixa. Se você puder participar, uma das etapas mais importantes é a análise de crédito.
Em primeiro lugar, é preciso procurar uma agência da Caixa Econômica Federal com a documentação em mãos e solicitar a análise de crédito. Para saber quais documentos você precisa apresentar para financiar um imóvel pela Caixa, clique aqui e confira.
Depois de apresentar a documentação, é necessário aguardar o prazo de 5 dias úteis para saber se você foi aprovado para que o crédito seja liberado. Se a resposta for sim, a Caixa vai informar os detalhes da compra, como o prazo máximo para pagamento, o valor da entrada e se você vai poder contar com os benefícios do programa Minha Casa, Minha Vida (antigo Casa Verde e Amarela).
Dicas para ser aprovado na análise de crédito do financiamento imobiliário
Agora que você já sabe como funciona a análise de crédito, que tal conferir algumas dicas valiosas para ser aprovado nessa etapa tão importante e ficar cada vez mais perto do sonho da casa própria? Acompanhe!
1. Mantenha seu nome limpo
Primeiramente, ter o nome limpo é muito importante para quem quer fazer um financiamento imobiliário. Afinal, se você estiver negativado, as chances de conseguir a aprovação do crédito habitacional são muito pequenas.
Se você está com o nome sujo, em primeiro lugar, tenha calma. Tente renegociar as dívidas que o deixaram nessa situação e peça para a empresa retirar seu nome das listas de negativados. Mas lembre-se que será indispensável que você cumpra os acordos para evitar que seu nome volte a ficar sujo.
2. Pague suas contas com antecedência
Outra forma de mostrar para o mercado que você é um bom pagador é sempre respeitar as datas de pagamento das suas contas fixas (cartão de crédito, água, energia, telefone, gás, internet).
Além de ajudar a aumentar sua pontuação de score, essa prática pode contar a seu favor na análise de crédito, mostrando ao banco que você cumpre prazos e não atrasa o pagamento das suas contas.
3. Veja se você não tem nenhuma conta atrasada
Depois de consultar seu CPF em um órgão de proteção ao crédito como Serasa, SPC Brasil ou Boa Vista, entre outros, veja se existe alguma conta atrasada que possa prejudicar a aprovação do seu financiamento.
Se sim, pague a dívida o quanto antes para aumentar as chances do seu financiamento ser aprovado.
4. Use o débito automático
Se você sempre se esquece das datas de pagamento das suas contas, uma alternativa é usar o débito automático para pagar contas, já que essa função desconta o valor direto da sua conta corrente, o que diminui o risco de atrasar dívidas e ajuda a construir seu histórico de bom pagador.
Mas atenção: assegure-se de que você terá a quantia necessária em conta, para não acabar caindo no cheque especial.
5. Atualize seus dados
Um dos primeiros pontos que o banco analisa são seus dados pessoais, como nome, CPF, endereço, renda, e por aí vai. Assim, você sempre deve manter suas informações atualizadas, evitando erros e o atraso do financiamento.
Para isso, é só acessar a instituição de proteção ao crédito em que você é cadastrado e verificar se os dados estão certos.
6. Envie a documentação correta
Na sequência, confira a lista de documentos que o banco pede e separe toda a papelada, organizando cada documento.
Depois, tire cópia dos documentos para enviar para análise e evitar qualquer reprovação.
7. Faça um planejamento financeiro
Além de avaliar seu perfil de crédito, durante a análise de crédito as empresas credoras também checam sua capacidade de pagamento, ou seja, se você vai conseguir pagar as parcelas do financiamento imobiliário.
Logo, se você tiver muitas dívidas que comprometam sua renda, o banco pode reprovar o financiamento, pois você apresentará o risco de não pagar. Por isso, é essencial incorporar ao seu orçamento mensal o valor das parcelas da sua casa própria.
