O que é amortização de financiamento?
Amortização nada mais é que reduzir uma dívida. Em outras palavras, o saldo devedor de um financiamento, neste caso, do imobiliário. Quando compramos uma casa financiada, por exemplo, é necessário pagar um valor de entrada, as taxas do banco, e, o saldo que resta, financiamos em alguns anos, certo?
Portanto, após esse financiamento, todo mês você passa a ter uma parcela para pagar, e a amortização busca reduzir esse número de parcelas ou o valor delas.
“Ah, mas se eu paguei o valor da parcela do financiamento neste mês, posso dizer que amortizei?” Pode! Mas existem formas de amortização mais vantajosas do que você imagina - falaremos mais sobre isso nos tópicos abaixo.
Como funciona a amortização de financiamento?
Existem algumas formas de amortizar um financiamento. A primeira delas é quando você recebe o boleto do financiamento e faz o pagamento. Assim, você paga pelo valor do financiamento, juros e também as taxas do banco. Esse modelo é o que começamos a pagar, logo após a aprovação do financiamento pelo banco, e podemos dizer que é o tradicional, pois é o mais esperado pelos bancos. Além disso, a segunda opção é quando antecipamos o pagamento reduzindo o tempo acordado previamente com o banco. Por exemplo, você financiou a sua casa e combinou com o banco que faria o pagamento do valor total em 30 anos. Porém, começou a receber mais ou entrou um dinheirinho extra e quer antecipar tudo o que puder. Esse tipo de amortização é conhecido por amortização no valor da parcela. Por fim, a terceira opção é a amortização por tempo de dívida. Essa opção é quando você renegocia o prazo de pagamento, reduzindo pelo tempo que melhor funcionar para você. Na prática, não existe a melhor forma de amortização, mas sim a que mais funciona para a sua realidade financeira. Por isso, antes de tomar qualquer decisão, é importante que você analise todos os cenários pensando também no futuro. Logo, precisamos falar de dois tipos de amortização: SAC e Price, que são sistemas de amortização praticados pelo mercado, especialmente pela Caixa Econômica Federal, principal parceira do programa Minha Casa, Minha Vida, e são escolhidas ainda no momento do financiamento quando você está em contato com o banco.Tabela SAC
SAC significa Sistema de Amortização Constante e é um modelo de financiamento onde as parcelas resultam em um mesmo valor todo mês. Neste sistema, o valor dos juros se define durante a negociação com o banco, no momento do empréstimo. É importante ter a ideia de que, quanto mais tempo você levar para quitar um financiamento, mais incidência de juros terá nas parcelas. Ao pagar uma parcela do financiamento, o saldo devedor diminui, resultando em um novo cálculo de juros baseado no valor restante da dívida. A principal característica do modelo SAC é a diminuição do valor da parcela ao longo do tempo, sendo a primeira parcela mais alta, enquanto a última, mais baixa.Tabela Price
Já a Price é conhecida como Sistema Francês de Amortização, e foi criada em 1711 para calcular aposentadoria e pensão. A sua principal vantagem é oferecer parcelas com valor fixo do começo ao fim, o que agrada quem quer ter gastos mais definidos. No entanto, essa composição se altera ao longo do tempo por funcionar como um modelo crescente: embora as parcelas se mantenham constantes, a amortização do saldo devedor aumenta gradativamente. “Mas espera, como ela pode ser constante se o valor pode aumentar?” Pode parecer confuso, mas, sempre que financiamos algo, há a incidência de juros e, no caso da Price, é de 10% ao mês, o que garante mais previsibilidade no pagamento das parcelas. É importante saber que, no momento do financiamento, o banco analisa a possibilidade de ceder o crédito nos dois sistemas de amortização e pode liberar o valor do financiamento apenas para o SAC, Price ou até para os dois - vai depender de sua renda.Quando a amortização de financiamento vale a pena?
Amortizar para reduzir o tempo da dívida é válido sempre que entra um dinheiro extra, mas é importante entender se não há outras formas melhores de investir o dinheiro, como comprar algo novo para a casa, trocar os móveis ou até investir em outra coisa.
Para entender quando vale a pena amortizar, é importante checar se o desconto oferecido supera o retorno que essa quantia poderia gerar caso você investisse o valor extra que recebeu em alguma ação, por exemplo - mais abaixo você entenderá como fazer o cálculo baseado nas tabelas de amortização.
Há outra situação em que a amortização de financiamento é positiva, que é quando o valor da parcela compromete o orçamento familiar. Neste caso, antecipar para se livrar logo da dívida pode ser um bom caminho, pois após o término do pagamento, a família poderá respirar e investir o valor da parcela em outra coisa.
O mesmo vale para quem comprou uma casa e deseja vendê-la no futuro. Isso porque, vender um imóvel livre de dívidas torna o processo mais descomplicado tanto para os bancos envolvidos, quanto para o vendedor e comprador, aumentando as chances de êxito.
Quais são as vantagens da amortização de financiamento?
Como explicamos acima, amortizar pode ser muito vantajoso para o comprador da casa, mas é sempre importante analisar todas as possibilidades, principalmente quando não há um valor guardado para imprevistos e surpresas. Lembre-se de aplicar o dinheiro sempre de forma consciente e pensando lá na frente para viver uma vida mais tranquila, sem sufocos. Se você entendeu que, na sua situação, é válido amortizar, veja as vantagens que pode aproveitar ao antecipar o pagamento da dívida.Reduzir o saldo devedor
A principal vantagem é reduzir o valor restante do financiamento. Isso significa que, ao invés de pagar em 30 anos, como antes foi acordado entre o banco e você, o pagamento será concluído muito antes, aliviando a pressão financeira que podemos sentir. Com essa liberdade você já pode sonhar de novo, traçar novos planos e objetivos.Diminuir juros e encargos
Antecipar o pagamento das parcelas ajuda também a diminuir a dívida, principalmente os juros e encargos que estão embutidos no valor da parcela. Imagina só, você começa pagando R$ 400 de parcela, e ao antecipar a última prestação, o preço cai pela metade? É o sonho de todos que financiam a casa própria!Reduzir o tempo restante do pagamento
Ah, poder se ver livre das parcelas mais cedo é bom, né? A sensação de alívio que sempre vem acompanhada é satisfatória. Já podemos voltar a sonhar mais alto e investir em mais bens para o conforto de nossa família. A liberdade financeira que voltamos a ter após a quitação abre inúmeras possibilidades para o futuro, trazendo também segurança e tranquilidade.Quando é possível fazer a amortização de financiamento?
Essa opção vai depender do seu contrato. Geralmente, o banco especifica, em contrato, a data ou tempo em que você poderá amortizar as parcelas. Por isso é muito importante ler, com atenção, o contrato do financiamento imobiliário e tirar todas as dúvidas no momento de contratação do serviço. Não fique com vergonha de perguntar!
Algumas situações são mais comuns, como a Amortização Programada e a Antecipada. A Amortização Programada é aquela em que, em contrato, é previsto que em determinados períodos, como aniversário de contrato, é liberada a possibilidade de antecipação do pagamento. Por outro lado, a Amortização Antecipada é aquela em que o credor pode realizar a antecipação do pagamento a qualquer momento, sem regras e restrições do banco.
Assim, se formos analisar, a melhor opção seria a Antecipada, pois fica a critério do devedor a antecipação do pagamento conforme a condição financeira naquele momento. Ou seja, sempre que entrar um dinheiro extra, ele tem a liberdade de abrir o aplicativo do banco responsável pelo financiamento e já liberar o débito da parcela ou geração do boleto.
Como amortizar financiamento do Minha Casa, Minha Vida?
Para amortizar o financiamento de sua casa pelo programa habitacional Minha Casa, Minha Vida, é possível antecipar as parcelas de diferentes formas. Veja só.Pagamentos mensais
Essa é a opção mais conhecida, afinal, é o pagamento do valor mensal (das parcelas) acordado com o banco. Como este pagamento é recorrente, uma alternativa é ativar o débito automático. Desta forma, não há risco de esquecer de pagar a parcela.Renegociar os juros
Sim, é possível fazer isso também. Caso a sua renda tenha aumentado, é possível entrar em contato com o banco e solicitar uma nova negociação dos juros.Revisão do financiamento
Essa opção é válida caso você tenha acabado de receber um aumento ou tenha trocado de emprego com um salário maior. Para fazer isso, basta entrar em contato com a Caixa ou ir à agência mais próxima de sua casa.Antecipação das parcelas
Além de efetuar o pagamento das parcelas mensais, você pode antecipar o pagamento de outras, começando da última. Ao fazer isso, o percentual de juros será reduzido e você pode ter uma boa economia. A vantagem da antecipação, além do desconto, é também a flexibilidade. Isso porque, diferente da revisão do financiamento, aqui você pode antecipar sempre que tiver um dinheirinho sobrando. Mas atenção: antes de fazer isso, é importante analisar os seus gastos fixos e entender se isso vai impactar de alguma forma no futuro, principalmente caso você ainda não tenha uma reserva de emergência. E, por fim, usando o FGTS, que é o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. Sim, é possível utilizar o saldo que você tem disponível em sua conta. Para saber mais sobre este tópico, acompanhe o restante do artigo.Como amortizar financiamento na Caixa?
O imóvel que você comprou foi financiado diretamente com a Caixa Econômica Federal? Você pode amortizar o financiamento através do aplicativo. Para fazer isso, basta procurar por Caixa Habitacional na loja de seu celular e acessar a sua conta. Neste momento é importante prestar atenção ao modelo de amortização escolhido, se será redução do saldo devedor ou se fará a antecipação do pagamento das parcelas mensais. Após isso, é preciso esperar que a Caixa autorize a amortização para realizar o pagamento. Lembrando que, qualquer dúvida neste processo, a Caixa Econômica Federal está disponível para ajudar você.Como usar o FGTS na amortização de financiamento?
Sim, dá para usar o saldo disponível de seu FGTS para amortizar o seu financiamento. Esse valor tem como propósito original amparar o trabalhador em caso de demissão sem justa causa, permitindo que tenha renda até conseguir uma nova oportunidade no mercado de trabalho. Mas, além dessa finalidade, a legislação também prevê o saque do valor para aquisição da casa própria ou quitação do contrato do financiamento imobiliário. Assim, para utilizar o saldo em sua conta, o primeiro passo é conferir quanto você tem disponível naquele momento. A consulta pode ser realizada através do aplicativo FGTS. Assim, após a conferência, solicitar a amortização do débito usando o valor disponível de FGTS. Neste caso, é importante ter o número do contrato do financiamento em mãos. Após a solicitação, a Caixa analisará o pedido e, se aprovado, o saldo será investido na redução do saldo devedor.O que é melhor amortizar: saldo devedor ou parcelas?
A resposta vai depender da sua situação financeira atual. Isso porque, no saldo devedor, o valor das parcelas é reduzido, mantendo o prazo de pagamento acordado no momento do financiamento.
Para ficar mais claro, veja o exemplo a seguir:
Vamos supor que a sua dívida atual é de R$ 100.000,00 sendo paga em 40 parcelas de R$ 2.500,00 (isso sem considerar os juros). Em dezembro, com o 13º salário, bonificação e férias, você tem R$ 5.000,00 disponível para gastar como quiser.
Assim, você decidiu investir esse dinheiro na amortização do saldo devedor, reduzindo a sua dívida atual de R$ 100.000,00 para R$ 95.000,00. Ao abater o valor, você ainda terá 38 parcelas mensais de R$ 2.500,00, que foi o valor acordado com o banco.
Com esse pagamento, você reduziu o valor total da dívida sem mexer no valor fixo da parcela, que permanecerá em R$ 2.500,00.
Agora, no caso da antecipação das parcelas, usando o mesmo exemplo de investir os R$ 5.000,00 extras em amortização, o valor seria diluído nas parcelas em aberto, mantendo a mesma quantidade de parcelas, com o valor alterado.
Ou seja, você ainda teria 40 prestações em aberto, mas agora com o novo valor de R$ 2.375,00 ao mês.
Essa segunda alternativa pode ser uma vantagem se você estiver passando por um momento mais delicado, pois a dívida fixa seria menor, mas é importante analisar qual caminho é o melhor considerando a sua realidade.
